亲测数币“元管家” 如何预防教培机构不“卷”走预付金？

数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”9月8日正式对外发布。新京报贝壳财经记者了解到，数字人民币App已于近日再度更新，新版App中已经上线了“元管家”，首个场景落地在教培领域。

据了解，“元管家”在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

博通咨询金融行业自身研究员王蓬博表示，这意味着数字人民币官方智能合约平台在预付费场景的落地，主要解决的是信息不对称带来的资金使用不透明，容易被挪用或商家卷款跑路的顽疾，保护消费者和商家双方的合法权益。

秒购秒退 预付管家上可用数字人民币购课

在更新为最新版本之后，点击服务即可看到“元管家”的相关页面。根据数字人民币App的信息显示，消费者在商户购买数字人民币智能合约保障的相关产品后，可在数字人民币App使用“元管家”的相关服务。

新京报贝壳财经记者测试使用时发现，消费者可在“预付管家”微信小程序中使用数字人民币购买相关产品。目前北京市朝阳区厚海培训学校为首批参与数字人民币智能合约预付消费服务项目的商户。

同时，最新版的数字人民币App的钱包快付管理（原“子钱包”功能）中，已添加了“预付管家小程序”选项，用户可设置单笔支付限额、日累计支付限额，最高上限均为2万元。而在开通该“钱包快付”选项后，即可在“预付管家”微信小程序中使用数字人民币购课。

值得注意的是，目前仅有招商银行、微众银行、网商银行等银行的数字人民币钱包支持开通“预付管家小程序”的钱包快付功能。

在购课之后，该预付费服务即以电子卡片的形式出现在“元管家”页面内，显示出所剩余额与课时，在“权益查询”中则列出了该课程的培训方式、上课时间等基本介绍。

值得一提的是，这与此前数字人民币上新的“随用随充”功能相结合，购课的资金亦可以通过数字人民币钱包“随用随充”功能，从绑定的银行卡中扣款。如若消费者退款，即可在数字人民币App中选择退款，资金将原路返回到相关相应钱包或银行卡中。

依托智能合约如何保护预付资金？

使用数字人民币购买预付卡，为何能够保障资金安全？这主要源于数字人民币可搭载智能合约的特性。

根据新版数字人民币App信息显示，“元管家”是基于数字人民币智能合约的一项预付消费资金管理服务。预付消费是消费者在发卡商户购买预付消费服务，预先将资金存放在运营机构，并专项用于在商户使用的消费行为。消费者的预付消费资金将以数字人民币的形式由运营机构管理，在消费者实际完成消费后划转给商户。

数研所副所长狄刚在“2022第二届中国（北京）数字金融论坛”上介绍，在传统账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。

“采用数字人民币智能合约进行预付资金管理的情况下，运营机构根据商户的业务模式，比如预付资金对应的商品或服务内容、预付资金结算模式、违约条款等，选择合约模板并在可信环境中部署。”

狄刚介绍，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。

当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。消费者能在数字人民币App看到每笔资金动账明细，让消费者更加安心。商户也能通过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时状态，便于开展经营安排。

数字人民币与智能合约或可碰撞出更多的应用场景

此前深圳建行已经初步试水了利用数字人民币智能合约来解决教培领域预付卡资金监管难题。但与此不同的是，此次央行发布的“元管家”，则是建立在央行发布的数字人民币智能合约平台上。

央行数研所所长穆长春日前公开表示，数字人民币与智能合约结合具有诸多优势。其一是信任优势，可为智能合约自动执行提供可信的结算工具和公平、互信的交易环境。其二是互通优势，数字人民币作为法定货币，即可广泛连接各类行业生态，实现信息和价值的互通，又能实现运行环境的互通，实现合约模板的一次开发、跨机构多次复用。其三是后发优势，数字人民币是数字经济时代的新型金融基础设施，能够在完全没有历史包袱的情况下，建设可信稳健、灵活高效、持续创新、开放包容的智能合约生态。

亦有相关金融科技公司人士指出，由央行建立统一的智能合约平台，并在此基础上进行智能合约的开发，其兼容性和安全性将更高。在统一标准的基础上，预计未来智能合约的应用将可以进一步跨部门、跨机构开发，这进一步加大了智能合约应用的延展性。

“未来数字人民币与智能合约可以碰撞出更多的应用场景。”在数研所今日展示的一段视频中指出，一是在财政补贴、科研经费等定向支付领域，实现能够监测支付用途，提升政府资金使用效率；二是在资金归集、智能分账等资金结算领域，能够解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险；三是在消费红包、智能缴费等营销与零售领域，能够降低实施成本，保障用户权利，提升客户体验；四是在内外贸易领域，可以提供“签约+履约”的闭环解决方案，提高合同执行约束力，实现资金流与信息流的同步，降低结算和合规成本。

新京报贝壳财经记者 姜樊