部分中小银行抢抓存款“开门红” 3年期、5年期存款利率仍高于3%

　　近日，国有大行启动新一轮存款利率调降，部分中小银行却上调存款利率以抢抓存款“开门红”，上调幅度在5个基点至15个基点之间，3年期、5年期利率仍高于3%。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，近期，部分中小银行上调存款利率，是为了在年末收官和2024年“开门红”阶段抢抓存款。不同银行存款利率定价出现差异亦属正常，因为不同银行面临着不同的资产负债配置目标与约束条件，且市场地位也不尽相同。

　　银行存款利率走向分化

　　12月22日，国有大行存款利率再调降。调降后，国有大行1年期定期存款挂牌利率下调10个基点至1.45%，2年期下调20个基点至1.65%，3年期、5年期均下调25个基点分别至1.95%、2%。整体来看，存款利率经过多轮下调后，已处于近几年的较低水平。

　　对比来看，部分中小银行存款利率远高于国有大行。如河南淮滨农商银行、河南固始农商银行、桂林国民村镇银行等均发布公告称，近期上调部分期限存款利率。其中，河南淮滨农商银行宣布，自12月12日起，阶段性上调新开户个人整存整取定期存款利率。起存金额大于等于1万元的执行上调后利率，个人整存整取3个月、半年、1年、2年、3年定期存款利率由1.4%、1.65%、1.8%、2%、2.35%上调至1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%。其中，个人整存整取1年期、2年期均上调了15个基点。

　　也有部分中小银行的3年期、5年期存款利率还在“3字头”。比如，桂林国民村镇银行自12月1日起，将整存整取3年期存款执行利率由2.75%调整为3.3%；5年期利率仍执行3.3%。

　　中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示，部分中小银行上调存款利率主要有两方面原因：一是中小银行负债端资金补充需求强烈。年末，部分中小银行通过上调存款利率提升存款规模，将为明年增加实体经济重点领域和薄弱环节的信贷投放奠定基础；二是中小银行在吸收客户存款等方面处于相对弱势，需要通过提升存款利率增加市场竞争力。

　　存款利率下行仍是趋势

　　对于不同银行存款利率出现分化现象的原因，南开大学金融发展研究院院长田利辉向《证券日报》记者表示，这主要与不同银行的资金缺口和经营压力、竞争策略、存款结构和市场需求等方面的差异有关。

　　在杨海平看来，存款利率有升有降是利率市场化的表现，也说明商业银行在重点关注付息成本精细化管理的同时，正在积极探索符合自身实际的资产负债配置策略。

　　冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者表示，商业银行可以根据自身的贷款形势、客户质量、经营情况等因素，结合经营所在地的存款市场供需情况，采取不同的存款利率定价策略。当然，这些策略要以符合利率自律定价机制为前提。

　　未来中小银行是否会跟进国有大行下调存款利率？杨海平认为，整体看，国有大行下调存款利率后中小银行也会跟进。目前CPI下行压力会抬升实际利率，而巩固宏观经济恢复向好的局面仍需要货币政策发力。为了在净息差基本稳定的情况下引导实体经济融资成本稳中有降，中短期商业银行存款利率仍将承受下行压力。

　　周毅钦表示，存款利率下调一方面有效降低了商业银行负债成本，另一方面将继续保持社会综合融资成本稳中有降的态势。从目前情况来看，未来银行存款利率仍有继续调降的可能。

　　“受到多种因素的影响，中小银行跟进下调是大概率事件，未来银行存款利率将形成稳中有降的态势。此外，中小银行更应考虑通过提高服务质量、优化产品设计等方式吸引更多的储户。”田利辉表示。