养老金融创新发展潜力大 产品供给日益丰富

　　日前，各上市金融机构的年报已披露完毕。从年报披露的数据和业绩说明会上管理层介绍的情况来看，加快发展养老金融，持续参与第三支柱养老保险改革，全力支持健康产业和银发经济发展已经成为金融业的重要着力点。多位业内人士表示，养老金融具有丰富的内涵和外延，既包括与个人养老相关的金融产品，也包括金融在养老产业方面的投入与资金支持。

　　产品供给日益丰富

　　2022年11月25日，个人养老金制度在北京、天津以及河北石家庄、雄安新区等36个先行城市和地区启动实施，符合条件的群众可自愿参加个人养老金业务。个人养老金可以通过购买养老理财、商业养老保险、公募基金或特定养老储蓄获取收益。目前，已有11家理财公司在10个试点城市发行了51个产品，认购投资者约47万，规模超过1000亿元。特定养老储蓄由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在5个城市开展试点，期限分为5年、10年、15年、20年四档，利率略高于大型银行5年期存款利率。自2022年11月启动试点至今，存款人数约20万人，余额接近400亿元。

　　个人养老金制度的实施有助于推进多层次、多支柱养老保障体系建设，可以丰富群众的养老选择，满足人民群众日益增长的多样化养老保障需要。参加人在基本养老保险、企业或职业年金的基础上，再增加一份养老积累，进一步提高养老收入水平和老年生活保障。

　　2023年是个人养老金制度试点后的第一个完整年度，由于个人养老金需要依托金融账户，各金融机构掀起了多轮个人养老金客户争夺战，综合各项数据来看，商业银行个人养老金账户开户数和资金缴存实现大幅增长。工商银行年报数据显示，截至2023年末，集团各项养老金管理规模为4.1万亿元。2023年末，受托管理企业年金基金5541亿元，管理企业年金个人账户1314万户，托管年金基金13781亿元。兴业银行年报显示，公司累计开立个人养老金账户424.91万户，较上年末增加195.75万户，增长85.42%。其中，带动新获客232.49万户，占个人养老金客户的54.72%。

　　保险公司发挥长期稳健投资、养老风险管理等优势，不断扩大商业保险年金供给。商业养老金产品已有一定客户基础，金融监管总局的数据显示，目前已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人。

　　中国人寿集团董事长白涛表示，保险行业应不断开发丰富产品体系，更好地扩大保险覆盖面，为人民群众提高减灾和抵御风险的能力。健康养老领域是中国人寿的核心优势主业。例如，目前中国人寿具有养老属性的保险准备金已超过1.8万亿元；在大病保险方面，已经覆盖3.5亿人；在长期护理保险方面服务人群超过3800万人。

　　记者在采访中了解到，多家人身险公司不断推出新产品，为老年人提供涵盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外骨折、医疗费用补偿、住院津贴等责任的保险保障，多方面满足老龄人口的保险保障需求，进一步提高老年人的抗风险能力。

　　中国太平保险集团总经理尹兆君在业绩说明会上表示，大力发展养老金融是落实党中央决策部署，践行央企使命担当的重要举措，也是把握时代机遇，实现自身高质量发展的重要举措。在人口老龄化持续深化的大环境下，养老金融发展潜力很大。中国太平旗下太平养老是国内最早的专业养老保险公司之一，太平人寿、太平养老同时获得首批个人养老金业务资格。截至2023年末，集团约为1.3万企业客户、190万员工提供企业年金受托管理服务。

　　养老社区落地开花

　　随着人口老龄化进程加速，各金融机构特别是保险公司开始在全国各大城市布局养老社区。业内普遍认为，我国养老产业大有可为，发展银发经济既是实现老年群体美好生活向往的现实需要，也是经济社会高质量发展的新动能。养老产业未来前景广阔，将是一个新的经济增长点，既可以拉动投资，也可以促进就业。伴随着老年人口的增加，老年人的消费意愿和消费能力逐渐增强，养老产业也会越来越大。

　　中国人寿寿险公司副总裁、董事会秘书赵国栋介绍，中国人寿着力打造“保险+养老服务”生态，目前已在天津、苏州、成都等13个城市启动14个养老项目，可向客户提供城心公寓养老、城郊机构养老、居家养老、社区养老等多业态养老服务。

　　2023年12月，中国太平上海梧桐人家养老社区入住人数突破1000人。随后广州木棉人家正式投运，三亚海棠人家全面开业，北京玉兰人家已试运营，成都芙蓉人家将于今年开业。中国太平重资产养老社区“东南西北中”区域布局基本完成。目前，中国太平“自建+合作”的养老社区已达到50家，自建自营养老床位突破1万张。

　　新华保险的年报则显示，公司持续打造多层次、立体化的“保险+康养+财富管理”生态圈，有效把握市场变化，提升产品服务供给能力。新华家园三大养老产品线全面落地，延庆颐享社区既可以为客户提供长住及配套服务，也可以提供短住体验、旅居度假服务；海南乐享社区作为公司的旅居项目，年度接待人次同比增长6倍；莲花池尊享公寓入住率达77%。康复医院全年门诊人次及新增住院人次同比分别增长2.2倍、3.5倍。

　　今年2月28日，泰康之家江苏通园项目落地。作为在养老社区领域深耕多年的泰康保险集团，目前在35个城市布局40个泰康之家项目，已有20家养老社区实现全面运营。泰康保险集团董事长兼首席执行官陈东升认为，当前伴随着人口老龄化的加速，老龄人口规模快速增长，这必将带来健康养老需求的扩大，并向长寿时代迈进。长寿时代最根本的就是要解决观念、服务和支付的问题。“泰康方案”的本质就是用保险的方式为客户积累财富，持续打造最佳最优养老筹资模式，为客户提供医养康宁一站式全生命周期的高品质养老服务。正如企业的创新和商业模式的创新，一定要遵循6个字：安心、便捷、实惠。如果不能降低成本且方便客户，那么创新是没有生命力的。

　　金融服务持续完善

　　满足数量庞大的老年群众多方面需求、妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关百姓福祉。近年来，金融机构不断提升渠道服务水平，致力于弥合数字鸿沟，为银发一族营造有温度和个性化的金融服务体验，力求为老年人构建美好的数字生活。

　　记者在中国人寿厦门同安客户体验中心调研采访时看到，柜面设置了老年人服务专区，自助机具旁有专门工作人员协助老年客户办理保单查询、信息修改等各项业务。目前，中国人寿已构建起多触点的老年人专属服务体系，为老年客群提供健康咨询、疾病预防、慢病管理等健康管理服务。线上通过95519客服热线为老年客群提供“一声直达、一键转接、一线即通”专属服务；线下在2500多个柜面网点设置老年服务专区，为老年人提供全方位的专属服务。

　　早在2012年，中信银行就制定了网点老年客户服务建设标准，包含无障碍坡道、无障碍现金柜台、矮式填单台等设施。目前全行已打造50余家“幸福+”适老特色网点，在超过95%的网点配备人工现金服务区，并设置柜台爱心窗口。

　　中信银行是业内较早推出老年客户专属版本手机银行的商业银行之一，“幸福+”版（老年版）在手机银行各版本中使用率位居前列；中信银行客服“幸福专线”支持一键转接人工客服，并可一键转接全科医生。截至目前，中信银行服务老年客户累计超2000万人，管理客户资产规模约2万亿元。在今年的业绩说明会上，中信银行管理层表示，该行打造了“产融结合、医养一体”的养老金融体系，将进一步完善以“一个账户、一个账本、一套产品、一套服务、一支队伍、一个平台”支撑的六大养老金融服务体系。

　　除了基本的金融服务，金融机构还与医疗、养老等专业机构合作，为老年群体提供更为细致周到的服务。中国平安副总经理兼联席首席执行官郭晓涛表示，平安的战略是清晰的，“综合金融+医疗养老”的战略始终如一。社区网格是平安集团在进行渠道改革过程中独创的一个渠道，根据存量客户在地域上的分布，或者对客户价值潜力的挖掘来分成一个个小格子。这样可以更加有效地经营存量客户，通过给客户提供更多综合金融产品以及更多医疗健康养老服务，让客户获得感更强。这个社区网格是发展潜力非常巨大的渠道。年报数据显示，中国平安居家养老已覆盖54个城市，累计超8万名客户获得居家养老服务资格。截至2023年12月31日，中国平安已实现与国内百强医院和三甲医院合作100%覆盖，内外部医生团队约5万人，合作药店数达23万家，较去年年初新增近6000家。2023年享有医疗养老生态圈服务权益的客户覆盖寿险新业务价值占比超73%。（经济日报记者 于 泳）