信用卡分期利率也卷起来了 存量竞争难题何解？

办卡送好礼、支付满减优惠、推出联名卡……银行信用卡揽客动作不断的同时，多家银行也在陆续推出信用卡分期促销活动，进一步促进存量用户分期消费。北京商报记者7月12日注意到，近期包括工商银行、邮储银行、招商银行、广发银行、贵州银行等在内的多家银行推出了信用卡分期利率优惠，优惠折扣2.5-5折不等。在分析人士看来，各家银行信用卡利率优惠活动一方面旨在借助当前良好消费环境来促进消费，另一方面也试图在激烈的信用卡市场竞争中抢占先机，从而促进更多活跃用户及信用卡交易。

分期利率优惠吸睛

瞄准电商购物节后以及暑期旅游旺季陆续出账的消费账单，各家银行的分期优惠来得恰逢其时。以工商银行为例，活动期间，北京地区工银信用卡客户办理账单分期、消费转分期，享分期利率限时优惠，优惠后12期分期利率低至2.88%，近似折算年化利率（单利）5.27%。而广发银行则是，在活动期间办理广发银行信用卡分期用户可享受分期利息最低2.5折优惠，不同的用户享受的分期利息折扣会有所不同。

同样，招商银行近期针对部分信用卡用户推出限时分期利息2.5折优惠活动，招商银行App显示，账单分期12期、18期、24期、36期可参与优惠。其中，优惠后24期分期近似折算年化利率可低至3.87%，相比非优惠情况下24期的近似折算年化利率14.96%要低得多。“对于需要分期的用户来说，这个优惠折扣确实很有吸引力。”持卡人李女士说道。

就参与客群而言，招商银行相关负责人表示，“为进一步激活消费潜能，招行信用卡向优质客群推出各类分期优惠活动，以定价优惠、优惠券优惠等方式，给予客户分期优惠”。

除日常消费账单分期利率优惠外，部分银行还推出了专项信用卡分期利率优惠活动。例如，贵州银行也推出了类似的“i分期”活动，信用卡单笔消费超过约定金额的消费交易，入账后按照约定期数转为消费分期（默认金额为100元、期数为60期)，额度最高可达30万元，优惠后60期分期月利率0.18%，折算年化利率4.11%。

不过，参与贵州银行信用卡分期活动需要具备一定条件，贵州银行某工作人员表示， “参与该活动要求是贵州省内工作的用户，需要在贵州省内有工作单位并缴纳了社保、公积金等，同时也会结合面签客户情况进行资质审核后方可办理”。

各家银行频频推出信用卡优惠活动，与行业竞争加剧息息相关。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，银行信用卡利率优惠主要是信用卡业务竞争过于激烈，当前国内很多消费者热衷储蓄，不愿意过度透支信用额度进行“贷款消费”。此外，前几年消费主义大行其道，也的确造就了一些消费泡沫，等到消费者冷静下来，信用卡市场自然而然需求也就有所收缩。而另一方面，互联网金融尤其是消费金融公司从银行信用卡业务中分走了一杯羹，这让信用卡业务竞争更加激烈。

信用卡存量竞争加剧

随着行业竞争进入白热化，信用卡业务从原来规模增长竞争逐渐演变为存量竞争，对于银行而言，通过价格战来提升业务增长的空间在不断收窄。同时，随着信用卡不良风险的升高，信用卡监管逐步趋严，银行信用卡业务发展也将面临更多挑战。

盘和林认为，未来各银行信用卡业务的存量竞争还会继续，有更丰富功能的信用卡依然会受到消费者欢迎。减少信用卡使用限制，增加信用卡使用场景，提升信用卡使用额度，降低信用卡使用成本，是信用卡存量竞争的关键。

面对激烈的存量竞争，亦有银行通过调整信用卡分期利息收费模式来进行差异化定价，从而提高信用卡经营的精细化程度。此前，中国银行发布了关于调整都市缤纷等信用卡分期利息收费模式的公告，自2023年8月5日起，该行都市缤纷等信用卡卡户分期业务利息折扣收费将从“按不同产品的固定折扣收费”调整为“按业务办理时的渠道实时折扣收费”， 避免造成客户因产品固定折扣限制，而无法参与分期渠道优惠活动的情况。 

另外，银行也在不断通过拓宽信用卡服务场景、丰富信用卡功能、推出多样化用户福利来进行信用卡业务精细化运营。盘和林表示，“改变存量竞争则需要缔造信用卡增量，个人认为应该丰富信用卡功能，比如若是能够开放更多的跨境电商直购渠道，提升双币卡的跨境支付需求，则有可能提升信用卡的需求量。当前信用卡还可以进一步拓展使用场景，而这些场景的开发，需要政策面打开渠道”。

以招商银行为例，除结合节假日和电商大促等重要时点持续推出营销活动，也充分发挥线上线下联动经营的优势，多措并举推进信用卡业务发展。线下聚焦10万+商户小额高频场景，线上发挥掌上生活App自有平台的客户动员能力，加强商家与客户之间的连接，让线下的消费场景和线上的消费需求实现更高效地匹配，充分满足不同场景下的客户需求。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也建议，在行业增量空间收窄、业务阵地转向线上等背景下，银行一是要深化科技赋能，带动信用卡业务布局走向精耕细作，对业务从辅助支撑转向主动赋能；二是深化信用卡场景生态和用户权益闭环经营，强化信用卡App价值竞争力，一方面通过App平台将场景生态向广度延伸及向下沉市场深入，另一方面基于场景生态将金融服务嵌入并联合外部服务平台、商户丰富用户权益，提升用户对App的使用体验，增强App服务价值。

北京商报记者 孟凡霞 实习记者 周斌