三季度银行业556张罚单累罚5.45亿元，信贷、内控缺失仍是“重灾区”

按月度来看，虽然9月169张的罚单量与8月持平，但由于当月的罚单中没有千万级的大额罚单，因此罚没金额较前一月大幅下降，合计罚没1.1亿元，环比下滑55.87%。

从处罚原因来看，三季度罚单覆盖了银行业存在的大部分问题，其中信贷领域问题仍然最为突出。在三季度的556张罚单中，有297张涉及信贷业务违规，占比超过一半。具体来看，贷款“三查”不尽职、信贷资金违规流入房地产等仍是主要的违规事由。

三季度合计罚没5.45亿元，“天价”罚单层出不穷

分银行类型来看，三季度国有行违规情况最为严重，以1.497亿元的罚款金额位列当季度银行被罚没总额的第一位。股份行和农商行则分别以1.467亿元和1.4亿元的罚单金额紧随其后。从罚单数量来看，农商行在三季度共收到226张罚单，排名第一。

值得一提的是，在金融监管延续强监管形势下，今年三季度“天价”罚单层出不穷。同花顺iFinD数据显示，三季度共有5家银行收到千万级罚单。其中，民生银行（600016.SH）以单张4780万元的罚没金额收获三季度银行业的最大罚单；农业银行（601288.SH）则以4420.18万元的单张罚单金额位列第二，并以6592.7万元的累计罚没金额成为三季度被罚没金额最高的银行。而在排名前十的银行中，除第十名广州银行为城商行外，前九名均为国有大行和股份行。

不过一个比较好的迹象是，上述5张巨额罚单均发生在7、8月份，进入9月后大额罚单的数量有所减少，最高一笔为宁波银行（002142.SZ）被罚没的853.02万元，百万级罚单数也由8月的33张减少至28张。按银行类型看，在9月罚没金额前十的银行中，政策性银行和农商行也均有上榜。

从处罚缘由来看，银行三季度罚单与前两个季度颇为相似，贷款“三查”制度执行不到位、贷前调查不审慎、贷后管理不尽职等问题仍是监管的主要类型。与此同时，监管部门对信贷资金违规流入房地产的审查力度依然不减。据银柿财经不完全统计，三季度因涉房贷款违规被罚的银行罚单为38张，占罚单总数的6.8%，其中邮储银行领取的相关罚单数最多，为4张。

三季度国有大行被罚没金额最高

今年三季度，国有大行是所有银行类别中受到处罚金额最多的银行机构。据同花顺iFinD数据统计，三季度国有大行因各项违规收到3家监管机构开出的罚单140张，罚单金额共计1.497亿元，被罚金额是今年二季度的2.02倍，并且较去年同期增加1791万元。

其中，农业银行被罚没金额最多，三季度共收到47张罚单，涉及农户贷款发放后流入房地产企业、违规向房地产开放企业提供融资等十九个违规事项。

而在9月的罚单中，中国银行（601988.SH）以合计603.4万元的罚款金额位列国有大行第一位。其中中国银行青岛分行因违反金融统计管理规定、违反条码支付业务管理规定等原因被罚没273.4万元；中国银行重庆分行则因贷款“三查”不到位，形成大额不良贷款，信贷资金被挪用等原因被罚没280万元。

民生银行领年内第三张“天价”罚单

股份制银行在三季度共收到80张罚单，合计被罚没1.467亿元，是受罚金额第二多的银行机构。其中，民生银行以5030万元的罚没金额在股份行中排名第一。今年前三季度，民生银行累计被罚没金额已高达1.92亿元，在整个行业中仅次于建设银行（601939.SH）的2.27亿元。

罚单信息显示，8月18日，民生银行因违规利用委托债权投资业务向企业融资、违规贷款未整改收回情况下继续违规发放贷款、对政府平台公司融资行为监控不力导致政府债务增加等14项违法违规行为被罚4780万元。其中，总行被罚4430万元，分支机构被罚350万元。此前两次“天价”罚单的领罚原因则是与小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、违规买断假贴现的商业承兑汇票等方面有关。

除民生银行外，平安银行（000001.SZ）和广发银行也在三季度面临了较大的处罚金额，分别被罚没3571.18万元和2612.15万元。平安银行的违规事项主要与账户管理、支付结算管理有关；广发银行的处罚理由则是涉房相关，包括违规发放房地产贷款、违规向企业发放贷款用于土地储备项目等。

在9月的罚单中，华夏银行（600015.SH）以280万元的罚没金额位列第一，光大银行（601818.SH）和浦发银行（600000.SH）则分列二三位。华夏银行的罚款事项主要包括整改措施落实不到位、票据业务保证金来源合规性审查不严等。

宁波银行收9月银行机构最大罚单，农商行三季度罚单数量最多

在城商行中，今年三季度共收到罚单87张，被罚没金额共计8476.77万元。与去年同期相比，罚单数和罚没金额均有所下降。其中，广州银行以941.9万元的罚单金额位列三季度城商行被罚没金额之首，宁波银行则以853.02万元的罚单金额位列第二，并成为9月领到最大罚单的银行机构。

值得一提的是，去年曾累计收到4096万元罚单的龙江银行的内控管理依然有待完善，在今年上半年收到1075万元后，三季度再次收到一笔780万元的罚单，主要违规事由为贷款五级分类不准确。

从违规处罚的数量来看，三季度农商行罚单数量最多，罚没金额位列第三。今年三季度，农商行共收到罚单226张，被罚金额1.4亿元。与此同时，农商行作为中小银行的重要组成部分，在展业和管理方面出现的问题也能代表一部分中小银行的现状。而从处罚原因来看，农商行在信贷业务、不良贷款处置等方面的问题尤为突出。

值得注意的是，“内控制度不健全或执行监督不力”“内控管理未形成有效风险控制”在农商行的违规行为中被反复提及，显示出农商行在内控管理方面仍然有待完善。对此，有分析指出，内控合规能力作为保障商业银行业务稳健运营的重要基础，在银行资产质量承压的背景下重要性愈加凸显。区域性中小银行开展内控管理受到固有资源和能力限制，应当重在依托数字化转型，借力新技术、补足内控短板。