2023中国居民退休准备指数发布――5.53 居民退休准备的个人责任意识越来越强

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道

近日，2023中国居民退休准备指数正式发布，为5.53，该指数低于2022年的5.70。清华大学经管学院金融系教授、清华经管学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正指出，指数下降或因经济恢复不及预期，受访者对未来感到不确定性增加。

连续两年国人退休准备不足

退休准备指数的取值为0-10，数值越大意味着退休准备越充分，其中数值8-10为高退休准备指数，表明退休准备非常充分；数值6-8为中等退休准备指数，表明已经有了一定的退休准备，但还有待进一步提高；数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。我国已连续两年该指数得分低于6分。

2023中国居民退休准备指数由同方全球人寿联合清华大学经济管理学院中国保险和风险管理研究中心共同发布，已连续发布十一年。

对于这些年来，中国居民退休准备指数的变化，陈秉正对记者表示，从受访者来看，感受到的第一个变化，是中国居民退休准备的个人责任意识越来越强；第二是人们对于延迟退休的接受程度越来越高；第三是我国居民在金融素养方面存在过度自信，过度自信可能会导致退休财务准备方面存在不足、养老储蓄的组合方面不尽合理。

我国第三支柱养老金体系资产积累规模较小

目前我国人口老龄化趋势日渐严重。近年来，中国老年人口的数量和比例都在不断攀升，根据国家统计局2022年度统计公报数据显示，我国2022年末65岁以上的老年人占比已经达到14.9%，达到深度老龄化社会标准。60岁以上的老年人占比达到了19.8%，较10年前均高出了5.5个百分点。

陈秉正解释说，退休准备指数下降的原因主要是由于“退休责任意识”、“退休计划完善度”和“退休储蓄充分度”的下降，其中贡献最大的是“退休计划完善度”，从2022年的4.19下降到2023年的3.84。可能的原因是，由于经济恢复不及预期，受访者对未来感到不确定性增加，另外受到收入下降等因素的影响，个人退休计划需要重新制定。

当前，我国第三支柱养老金体系资产积累规模较小，资产结构严重失衡。陈秉正表示，相对于不定额储蓄的方式，多数居民更倾向于有规划的定额储蓄方式来为自己积累养老金。从受访者的统计来看，社会保险、银行理财和个人养老金是覆盖率最高的三种退休财务准备方式。从退休财务准备需求方面看，人们在选择退休准备相关的金融产品时，最关注的是本金安全、流动性和账户的公开透明。人们更希望从专业机构获得全面、专业的养老规划咨询服务。陈秉正表示，在产品日趋同质化的当下，提供差异化的养老顾问服务或将会成为养老金融行业的下一个竞争热点。

作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年11月25日正式实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先进行试点，截至目前，吸引了超5000万人开立账户，个人养老金产品扩容至700余只。2023年9月，金融监管总局开启个税递延型商业养老保险试点与个人养老金衔接工作，预计在年底完成，有望进一步推动个人养老金业务健康有序发展。本次报告，针对个人养老金制度询问了受访者对政策的了解程度、支持态度、预期支取模式，以及现行12000元缴费上限的合理程度。

陈秉正结合调研结果称，“实际开户的数据充分说明个人养老金政策仍处在起步阶段，政策发挥常态效果还有赖于后续宣传扩大和参与率提升。”综合来看，尽管国家鼓励参加人长期领取个人养老金，偏好固定额度逐月领取的受访者也最多，报告中受访者数据占比40.96%；但仍分别有26.50%和15.74%的受访者偏好“分次全部提取”或“一次全部提取”。较大比例的受访者放弃按月长期领取个人养老金，或是出于避税的考虑，但却让个人暴露在长寿风险之下，不利于优化全生命周期效用。

最后，报告指出，面对国人退休准备不足的情况，除了可以从政府、企业、个人的角度进行改善，保险机构也可积极参与，根据养老保障的需要，积极创新养老年金产品、提供优质的养老服务等。