洞见未来，智慧康养②：国寿探索“强供给”之下如何“优生态”

近年来，随着我国人口老龄化加速以及“养老”上升至国家战略高度，养老保险、养老社区、康养服务等相关供给快速增加，跨行业力量不断聚合，均在与老龄化“过招”。不过，这个庞大生态目前尚不成熟，从整合到融合仍需更多探索。

近日，国寿寿险在天津举办2023年开放日活动，重点探讨当下保险业最热的话题，即特色养老生态构建，体现了国寿寿险作为国有大型金融机构及寿险业“头雁”的担当。那么，围绕“保险+养老”生态布局，在“强供给”之下究竟如何“优生态”？

养老生态建设具有周期长、投资大、经营复杂等特点，进入这一赛道考验着机构的资金实力、风险管理能力和专业经营能力。在建设养老社区后，怎样提升保单和社区入住转化率、如何满足客户在金融之外的康养需求等，长期以来引起行业越来越多的讨论和重视。

从上述指标看，国寿寿险几乎堪称“全科绩优生”。在本次开放活动上，国寿寿险带来一组数据：

自保险分业经营以来，国寿寿险总保费始终排在行业第一，内含价值自上市以来也保持行业第一，保险业风险综合评级连续21个季度被评为A类；服务客户数量近6亿，覆盖省、地市、县、乡镇的分支机构有约1.8万个；国寿集团与30多家地方政府及60多家大型企业建立了战略合作关系，大健康大养老基金战略性布局健康养老赛道龙头企业有50多个，为打造养老生态提供了专业且强大的资源保障。

除了夯实根基，布局的路径同样重要，从国寿寿险现阶段的成效把脉布局思路：

一是明确了“一主多辅”的养老发展模式，即以需求较大、入住率较高的“城心”机构养老为主，加上“城郊”机构养老、居家养老和社区养老，共同推进“保险+养老”模式。

二是快速形成一批养老服务供给。今年以来，国寿寿险新增了7个可对接“保险+养老”业务的机构养老项目，包括4个城心养老公寓和3个城郊养老社区。此外，今年在北京、上海等5个城市首次推出居家养老体验活动，提供保健、照护等5类特色居家养老服务。

三是汇集国内外前沿的养老、医疗、康复资源，打造养老服务体系。针对客户最关心的养老服务品质，国寿寿险建立了470项服务标准与流程制度，定期针对667项运营内容开展质量检查，客户满意度持续保持在90%以上；同时，在国寿保险职业学院专门开设护理专业，输送老年服务与管理人才。

四是建立了“体系完善、组合灵活、覆盖面广、针对性强”的养老保障产品体系，涵盖养老、疾病、医疗、护理、意外伤害、身故等各类保障。

五是建立便捷、温暖的服务送达体系，加强养老生态全流程管理。国寿寿险相关举措包括建立“线上+线下、队伍+网点、普适+专属”的养老客群触客网络；多维度高标准遴选优质服务人员，建立国寿专属养老规划师队伍，为客户量身定制综合化养老解决方案；通过统一平台管理，实现各类触客点、供应商、运营端、管理端多方互联，促进资源的高效整合和利用。

路径规划也能折射布局理念。

之所以这样说，是因为养老生态需要“长钱”，需要机构有跨周期的资金管理能力，加上客户的需求日趋多元化、个性化。

对此，国寿寿险提出“四大坚持”：长期主义、以客户为中心、市场化运作和滚动式发展。具体而言：

一是从“保险+养老”的长期视角出发，制定长期战略规划，匹配长期稳定资金以及专业管理团队，为客户提供跨周期、有保障的养老服务。

二是坚持以客户为中心，公司承保了大量具有养老属性的保险，积累准备金已近1.7万亿元，业务背后有巨大的养老服务需求，公司建设养老生态就是要解决客户的养老问题。

三是在养老项目布局、服务供应商选择等方面坚持市场化运作，严格把控和考核品质，从而优化成本、提升综合盈利。

四是坚持滚动式发展，养老生态采取稳步推进、动态调整的建设思路，紧盯需求变化，动态评估战略执行情况，保持策略的灵活性。

就“坚持以客户为中心”来说，客户的体验感如何往往取决于服务细节。国寿寿险除了提供丰富多元普惠的养老产品，还融合适老，提供更人性化的智慧服务。

例如，国寿寿险重庆分公司辖内44家柜面实现数字化改造，今年前8月，柜面的“尊老驿站”为4.7万60岁以上老年客户提供适老服务；开发老年人数字化专线绿色通道，为老年人客户提供“重庆方言”坐席接续服务等。

值得一提的是，国寿寿险布局养老生态与营销体系改革相辅相成。近年，我国代理人队伍经历了一轮清虚，向“精兵化”发展，营销体系改革也不断深入。国寿寿险将通过“结构升级、育成升级、基础升级、区域升级、销售升级、服务升级”六大升级举措，积极推动现有队伍的专业化转型。

作为一大社会化的生态系统，养老体系供给不断供给“能量”。

国寿寿险透露，在养老服务供给方面，计划到“十四五”期末，在全国约30个城市形成养老服务供给能力，远期则根据市场和客户需求变化滚动式调整养老项目城市规划布局；在配套多元化方面，将进一步深化保险与服务融合，将更多养老服务场景融入到相关产品的设计中，提升保险产品和服务竞争优势。

关于养老生态下一阶段的建设，国寿寿险表示，将打造资负联动、优质高效的养老服务管理体系，通过轻重资产结合的方式，在部分城市快速形成健康养老服务的供给能力，构建覆盖客户全生命周期的养老产品、服务和送达体系，更好地满足客户多层次的养老需求。

当养老服务触达客户，化解老龄化社会难题后，如何让数以亿计的老人享有适合于自己的养老方式，将是更多供给主体需要进一步探索的问题。

国寿寿险进一步解释，在达到“强供给”目标后，将聚焦“优生态”，围绕保险主业，全面提升公司的大健康、大养老生态融合能力和平台影响力，打造“产品-服务-支付”闭环，构建“产品+服务”的核心竞争力，推动公司由风险补偿向风险全链条管理转变。

的确，只有做大做优做强，才能做得更持久，这也与国家的政策支持一脉相承。在近日召开的中央金融工作会议就明确提出，“支持国有大型金融机构做优做强”。在金融强国的大背景下，保险机构在养老产业链中的保险支付功能将扮演关键的角色，而大型机构很可能率先发力。正如中央金融工作会议所言，国有金融机构要充分发挥国有金融机构资源配置能力，切实当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的“压舱石”。

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