“每月X元起”等属不当宣传监管再规范短期健康险业务

证券时报记者 邓雄鹰

证券时报记者独家获悉，11月6日，保险监管部门向保险公司下发《关于短期健康保险产品有关风险的提示》。文件要求，在销售短期健康保险时应对产品的免赔额、免赔责任、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等重要内容，向消费者进行清晰告知和提示。不应使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”等词汇进行不当宣传。

文件还要求，通过互联网等方式承保的业务，投保人完成单个产品投保流程后，应明确告知其投保流程已完成。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。不得隐藏或以电话回访、客服跟进等方式变相隐藏退保、保全等入口，确保退保等服务过程流畅、无障碍。

同时，监管部门提示，短期健康保险产品以年度总保费为基础给付佣金和费用的，需防范因业务退保率偏高产生的套利风险。

在进行上述风险提示的同时，监管部门当日还下发了《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（下称《通知》）。其中提及，近期在日常监管中发现，部分保险公司经营短期健康保险业务存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。

《通知》要求，产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。《通知》还要求保险公司采取有效措施加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露，以及切实履行主体责任，加强第三方销售渠道管理等。

短期健康保险是重要的人身险险种，寿险公司和财产险公司均可经营。近年来，行业健康保险业务快速发展，受到社会各界广泛关注，其中热销的“百万医疗保险”、城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”）等都属于短期健康保险业务。不容忽视的是，短期健康保险在快速发展的同时，也存在销售行为不规范等问题。

近年来，监管部门先后发布了多个重要文件以规范短期健康保险业务。例如，原中国银保监会曾在2021年下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确短期健康险不得保证续保，严禁捆绑强制搭售、随意停售，并要求保险公司每半年披露短期健康保险业务整体赔付率，接受社会监督，这些规定有力地规范了短期健康保险业务的经营行为。

随着新一轮针对短期健康保险业务监管新规的下发，该业务的经营无疑迎来进一步规范和洗牌。此举将有利于发挥健康保险功能作用，切实保护消费者合法权益，从而推动短期健康保险业务长期健康发展。